你好，我是GAOU。
最近看到一条推文引发了很多共鸣：
「在日本申请信用卡五年都没成功，可能是我日语不够好，电话沟通总是失败。但我们公司有位美国同事一句日语都不会，信用卡轻松获批，额度还高达一百万。我甚至开始怀疑，是不是我当初不学日语，反而能在日本混得更好。」
这条推文说出了很多在日外国人的无力感，也让我想起自己初到日本申请信用卡时的困惑。
但比起立即将这种差异归结为“歧视”，我更想把自己了解的一些背景和经验整理出来，作为一种补充的视角，于是，我发了一条推。
信用卡审查的核心，是风险评估
在日本，申请信用卡的过程中，信用卡公司会综合评估申请者的“属性”。主要包括三大方面：
1. 在留卡信息
- 国籍
- 在留资格（工作、留学、自营业等）
- 剩余在留时间
- 在日年数
2. 工作形态与收入稳定性
- 是不是正社员？
- 公司是否有“格”（企业规模和信用度）
- 收入是否稳定、有连续性
3. 信用记录（CIC等）
- 你是否有还款历史？
- 是否逾期？
- 有多少张卡？每月是否按时付款？
✅ 日语能力是否好，其实并不直接影响审查结果，但如果因为语言无法理解契约条款，在电话确认时显得答非所问，确实会被视为“风险较高”。
为什么美国人更容易通过？
推文中提到的“美国人不会日语也能轻松过”，其实并不罕见。这背后涉及的是信用卡系统内部的“国家评分模型”。
某些国家（如美国、德国、澳洲等）由于信用体系完善、违约率低、跨境催收机制健全，因此在信用卡公司的模型中被认为违约风险低。
而像中国、越南、菲律宾等国家，曾因部分前例（如刷爆信用卡后回国不还）在某些年份被列为“高风险国家”，这可能会在系统内“默认降低评分”。
这不是因为“你是中国人所以我讨厌你”，而是系统性地将国家背景与潜在金融风险进行绑定。
语言障碍与“误会”的系统反应
有趣也有些讽刺的是，在信用卡申请的系统逻辑中，“半懂日语的人”反而比“完全不会日语”的人更容易被拒。
为什么？
因为：
- 完全不会日语 → 系统会分配英文客服、流程更明确
- 会一点但不流利 → 电话确认时容易卡壳、答非所问 → 被认为可能“不理解契约条款” → 风险升高
这并非歧视，而是金融公司为避免纠纷、采取的一种风险控制对策。
信用卡的“格”与入门策略
信用卡本身也分不同的“格”：
- プロパー（自家发行）：如JCB、三井住友本体，难度较高
- 联名卡（Co-branded）：如AEON、楽天、Yodobashi，门槛较低
对于新来日本、没有信用记录的外国人来说，从联名卡入手，逐步积累信用是更合理的路径。
我个人建议：别一开始就挑战“大牌卡”，先从联名卡或电子钱包积累信用，再逐步升级。
如果真的被拒很多次，可以这样做
✅ 开示CIC信用报告
自己去申请查看（称为「開示」），可以知道有哪些卡在名下、是否有未还记录、扣款是否一次成功等。
✅ 改走不看CIC路线
像 American Express（AMEX）有独立的审查体系，对信用信息的要求不同，可以作为“另辟蹊径”的选项。
✅ 使用具备信用功能的储蓄卡
有些银行提供 debit + credit 复合卡，也能完成支付和积累记录。
那么，这一切就是公平的吗？
并不是。虽然我们能理解金融系统的“风控逻辑”，但它确实造成了以下现实：
- 来自某些国家的申请人，无辜背负“历史信用污点”
- 日语能力不强者，难以正确表达自己、被误判为“高风险”
- 努力适应的人，反而陷入“模糊地带”的系统误判
这是一种结构性的障碍，不一定出于恶意，但客观上产生了不平等的结果。
最后：我们不是被社会“看不起”，而是被系统“看不懂”
我写这篇文章，是因为我自己在刚来日本的时候，也有一年多的时间没有申下来信用卡。
每次在Amazon买东西都要去便利店交钱，或者是购买礼品卡来支付。
我能感同身受那种努力后却被系统拒绝的沮丧。
但我也希望，除了情绪，我们也能多了解一点背景、机制、路径。
不让那些有可能绕过去的墙，把我们困在原地。
写在最后
如果你觉得这篇文章对你有启发，欢迎分享给有需要的朋友。
也欢迎你也能说说你自己在申请信用卡时的经历，也许能帮助到更多人。
コメント